美國的支票文化與支付文明

我們生活在現代網路時代，會覺得用網銀轉帳，用信用卡支付，用線上支付，甚至中國的支付寶餘額寶，讓人覺得很進步很文明。但是直到我使用過了美國支票，我才覺得一個社會的文明，並不是他的科技多進步多方便，而是制度跟人與人之間的信任程度，銀行跟你之間的信任，那才是一種文明高度。

在美國，支票幾乎可以當作另外一種現金支付的方式，大家接受支票也是很習以為常。對於台灣的我們，對於美國的銀行支付和取現制度可能很不習慣，因此先說明幾項我覺得大家可能需要先暸解的。

1. 美國不像台灣到處都是滿街銀行或提款機，便利超商也有提款機。
   所以有時很難遇到 ATM，那需要錢怎辦，要轉帳怎辦？
2. 就算你找到提款機，但是跨行提款超級無敵貴
3. 美國轉帳 wire 手續費非常高，而要當天入帳手續費更是驚人
   絕對不是台灣那種跨行 NT$15 等級
4. 轉帳給別人不是用對方銀行帳號
   通常銀行內轉帳給別人，可以透過他們註冊的電話號碼或 email 就可以將錢存入對方帳號內
   通常銀行 wire/routing 跟 account 號碼是不會隨便給別人的，所以你不能像台灣隨便就有對方帳號，然後進行轉帳

美國的支票上面的號碼，基本上就是你的銀行 routing & account number，所以搭配上你的簽名，金額，就等於你同意支付對方，對方銀行可以從你的戶頭取款。所以就是這原因，不可能隨便知道別人的帳號。除了支票之外，像是線上某些支付，例如 PayPal，FB Messenger，Utility Bill 的 Auto Debit，只要你填入 checking/saving 帳戶，他就等同從你同意從你戶頭取款。所以別人知道了，這是多麽危險。現在網路銀行發達，手機拍照就可以把 Check 存進戶頭。PayPal 之類線上交易不用簽名，只要你按同意他的條款和你授權，他就可以取款或轉帳。

但是你會覺得這是麼多麼危險的事情，這套系統已經 RUN 那麼久了，現在也還在使用中。當然想作惡的人還是能從中得利，但是一般人或銀行就是相信人信本善，基本上就是相信你所做的交易，但是發現違法，通常是非常昂貴的代價。基本上你可以 dispute 不是你本人的交易，而支票存取款通常會停泊在銀行隔天或幾天才能動用，原支出帳戶也會被圈存著。萬一是被盜用，一來被 Dispute 可以馬上要回錢，二來要作惡的動機減少，因為不能馬上取走。當然支票上的防偽和簽名也是一種做違背避免被盜用，或是被盜用後 dispute 證明不是自己支付的證據。

需要現金找不到 ATM 怎辦？可以填張支票或是用 Debit Card，在超市購物櫃檯，跟他 "Cash Back"，也就是例如你買 $5 元的商品，然後你要用 $55 的支票或 Debit 支付，那 Cashier 就要退給你 $50 元的現金，也沒有手續費。所以說找不到 ATM 也沒差，也不會不方便。

看完以上，會不會覺得，這些除了 debit/credit card 外的落後科技，但是是一種人與人或銀行之間信任的高度。