US Credit Score

在美國信用分數是很重要的一項分數，因為辦信用卡、借錢、車貸、房貸，甚至小到租房子都要 check 你的 credit score。但是美國 credit score 跟台灣又不一樣，台灣的比較簡單，基本上你只要正常沒欠錢、信用卡費正常繳，分數基本上就是最高滿分。

但是美國的信用分數不一樣，他並不是只看你又無違約。它是一堆公式所得出來的分數，因此分數高高低低，即便你都正常繳息，也沒啥信用問題。基本上我是覺得雖然他叫信用分數，但是你可以把他想成，是銀行機構可以從你身上淘金的分數，因為銀行也怕錢借了但是拿不回來。

雖然一堆公式沒有正確的表列出來，但是大概可以從過往的經驗加加減減來知道一些行為，哪些會被扣分哪些是加分

加分

1. 正常繳款，沒有違約 (基本上這不會加分，但是違約就會扣分)
2. 信用卡額度 < 30%
   所以刷超過 30%，可以先轉帳把金額降低到 30%，這樣帳單回報給信用機構就不會超過。(但是 worst case 的最高金額還是會回報)
3. 帳戶愈多
   可是 credit account 愈多表示被 check credit 次數愈多，這是會扣分。但是如果是夫妻一個人開 credit card，然後把另外一半加進去 authorized user。結果兩個人就會共用一個 account 和 credit value，但是只有一人 credit check 紀錄。彼此個用一次開 credit card，每個人就有兩個 credit card account
4. 使用帳戶歷史越久
   基本上不是有什麼銀行帳戶，而是要 mortgage、loan、credit card 等等有借錢或的帳戶歷史。

扣分

1. 信用卡月結帳單為 0
   理論上這不會被扣分，而且如果你刷超過 30%，可以先繳降低。但是帳單是 0，依然會被扣分的話，自己推測是這部份為 0，信用單位反而會看你的最高使用額度。這樣反而就超過 30%
2. 太多 credit inquiry
   雖然愈多帳戶代表信用好，愈多銀行願意給你信用卡或貸款。但同樣的 credit check 會降低分數，所以 hard inquiry 最好一次差不多時間查完，這樣到時候紀錄會同時消失，credit 會一次回來。
3. Balance Transfer
   把另外一張卡的帳單轉移到另外一張卡。也許有些卡剛辦會有 0% 的 balance transfer 只要附些許手續費。但是在 credit 的眼中，這是一種可能會不出錢，以卡養卡的徵兆。
4. Credit 額度增加
   理論上你的信用卡額度增加應該沒什麼問題，例如銀行從過往紀錄願意提高額度，借你多一點錢刷卡。但是在 credit 公式計算上，他們似乎認為 credit 增加代表你需要借錢的量增加，即便你沒真的刷到那麼高金額，但是他們也是會把分數降低。當然從反方向思考，既然你 credit 已經增加，表示你已經可以借到更多的錢，那麼 credit score 在短時間內要降低，才能真正反應其他銀行減少願意借給你錢的意願。